Votre assurance ménage peut, dans certains cas, également protéger votre vélo électrique. Mais pour être couvert à 100%, vous devez souscrire à des garanties spécifiques. Voyons comment fonctionne l’assurance vélo électrique en France et en Suisse.
Ils sont partout, ces vélos à assistance électrique. Pratiques, rapides, peu bruyants, ils séduisent un public de plus en plus large en France. Les chiffres parlent d’eux-mêmes : 102 000 vélos électriques vendus en 2015, 134 000 en 2016, puis un bond fracassant à 254 870 unités écoulées en 2017. « Le marché devrait remonter en 2018 », avançait déjà Virgile Caillet, délégué général de l’Union Sport & Cycle. Désormais, il se vend deux fois plus de vélos électriques que de scooters neufs de moins de 50 cm3. Mais avant de pédaler à toute allure ou de filer vers le bureau sans transpirer, chaque nouvel utilisateur affronte une question simple : qui prendra le relais en cas de vol ou d’accident ?
Lire aussi : Comment ne pas transpirer sur votre vélo électrique ? Planification de voyage, dans cet article. Et, Comment protéger votre vélo électrique contre le vol ?, dans cet article.
Assurance vélo électrique spécialisée ou autre : que choisir ?
Pour y voir plus clair entre les différentes assurances, ce tableau synthétise les protections proposées selon le statut.
| Couverture de la police | Propriétaire | loueur | |
| Valeur totale du vélo électrique | peut-être | oui | |
| Dommages d’accident | non | non | oui |
| Couverture contre le vol | limitée | oui | |
| Vol loin de la maison | peut-être | oui | |
| Contact du véhicule | non | non | oui |
| Personnel | éventuellement | oui | |
| Vélo de remplacement | non | non | oui |
| Retour gratuit | non non | non | oui |
| Équipement de cyclisme | non | non | |
| Paiements médicaux | éventuellement | oui | |
| Couverture course | non | oui | |
| Vélos assistés électriques | non non | non | oui |
| Empruntés bicyclette | non | non | oui |
| Transport aérien de bicyclette | non | oui |
Quelques points supplémentaires méritent d’être étudiés de près.
Assurance auto ou moto : une protection ?
Non, en règle générale, ce n’est pas le cas. Votre assurance auto ou moto ne couvrira pas les accidents impliquant un vélo électrique. Ces contrats sont pensés pour les véhicules classés comme « véhicules automobiles terrestres », une catégorie dont les vélos électriques sont exclus.
« Pour les assureurs, les vélos à assistance électrique restent avant tout des vélos, c’est-à-dire qu’il faut pédaler pour avancer », précise Alexis Merkling, responsable assurance privée à la Fédération Française de l’Assurance (FFA). « Un vélo électrique étant proche d’un vélo classique, il n’est pas obligatoire de s’assurer, même si c’est vivement conseillé ! », ajoute Marie-Lou Ménard, chef de produit à la MAIF.
Lire aussi : Ai-je besoin d’une assurance pour faire du vélo électrique ?,
L’assurance habitation peut-elle suffire ?
Oui, c’est possible, mais à certaines conditions. « Elle comprend une garantie responsabilité civile qui protège si vous causez des dégâts à autrui », rappelle Alexis Merkling (FFA). Qu’il s’agisse de dommages matériels ou corporels, votre assurance habitation a son rôle à jouer.
Mais il est indispensable de relire votre contrat d’habitation dans le détail. Prenons un exemple : si vous êtes responsable d’un accident ou chutez seul, vous risquez des blessures. Dans ce cas, la simple responsabilité civile n’interviendra pas. Il faudra alors regarder du côté des assurances accidents individuelles (scolaire, « garantie accidents de la vie », etc.), qui viennent compléter les remboursements de l’Assurance Maladie en cas d’accident grave, par exemple une incapacité temporaire de travail.
Lire aussi : Top des compagnies d’assurance vélo électrique spécialisées au Canada, en Australie, au Royaume-Uni.
Victime d’un cambriolage : que prévoit l’assurance ?
Un vélo à assistance électrique, c’est un investissement : comptez en moyenne 1 500 €, et les prix grimpent facilement à 2 500 ou même 3 000 €. Autant dire que ces engins attirent les convoitises.
Lire aussi : Combien coûte-t-il de posséder un vélo électrique ?, dans cet article. Et, Combien coûte un bon e-bike ?, dans ce guide complet des prix des vélos électriques.
Votre assurance habitation multirisque peut couvrir le vol de votre vélo électrique s’il est stocké chez vous. Mais dès que vous partez en balade ou en ville, il faut souscrire une option antivol spécifique auprès de votre assureur.
Cette option antivol coûte en moyenne 5 € par mois et offre une garantie plafonnée à 400 € par sinistre, comme le propose par exemple AXA assurance. Pour couvrir des montants supérieurs, AXA prévoit une garantie premium facultative qui protège tous les biens désignés au contrat (valeur supérieure à 400 €), contre le vol, la casse (même partielle) ou d’autres sinistres.
Si votre assureur ne propose pas ce type de protection, il existe des compagnies spécialisées. En cas de vol, préparez-vous : l’assureur exigera la facture d’achat du vélo, celle de l’antivol, ainsi que le dépôt de plainte auprès de la police.
Franchise, exclusions, vol : ce qu’il faut savoir
Vous venez de faire l’acquisition d’un vélo à assistance électrique pour 1 500 € et redoutez le vol ou la casse. Si votre assurance habitation ne couvre pas ces risques, il faudra opter pour un contrat dédié. Comptez autour de 100 € par an.
Ces offres existent chez certains distributeurs d’équipements sportifs (Decathlon, par exemple) ou en ligne (Cyclassur, Velosur, etc.).
Lire aussi : Devrais-je louer, louer ou acheter un vélo électrique ?, dans cet article.
Vérifier les exclusions du contrat
Avant de souscrire, vérifiez précisément les situations prises en charge. Pour être bien protégé, il faut que la couverture soit la plus large possible. L’idéal est d’être couvert contre le vol tant sur la voie publique qu’à domicile, sans exclusion liée à l’agression ou à la ruse.
Comment le vol est-il défini par l’assureur ?
Pour activer la garantie contre le vol, il est presque toujours nécessaire de sécuriser votre vélo à l’aide d’un cadenas agréé. Mais attention, tous ne se valent pas : chaque assureur impose ses propres exigences, parfois jusqu’à imposer une marque ou un modèle précis. Si vous ne respectez pas cette consigne, l’indemnisation peut être refusée.
Franchise : comment ça marche ?
La quasi-totalité des contrats d’assurance vélo électrique intègrent une franchise, et elle peut peser lourd. Chez Decathlon, comptez au minimum 10 %, et d’autres assureurs comme Cyclassur appliquent une franchise plus élevée si, par exemple, vous n’avez pas fait graver votre vélo contre le vol.
Lire aussi : Comment protéger votre vélo électrique contre le vol ?, dans cet article.
Obsolescence : quelle incidence sur l’indemnisation ?
En cas de vol, n’attendez pas un remboursement à l’identique. Les assureurs appliquent une décote liée à l’ancienneté : 1 % de valeur en moins par mois d’utilisation pour la plupart des contrats. Chez Cyclassur, la décote minimum est de 12 % dès le premier incident.
Lire aussi : À quelle vitesse les vélos électriques se déprécient-ils ? À quelle vitesse les vélos électriques perdent-ils de la valeur ?, dans cet article.
Évaluez le coût réel de l’assurance
Entre franchises et décote, le remboursement final peut parfois surprendre. Au-delà de deux ans d’ancienneté, la pertinence d’une assurance vélo électrique mérite d’être remise en question.
Un exemple concret : chez Assurance Velo, la franchise atteint 200 € pour un vélo de 1 500 €, et peut grimper jusqu’à 50 % de la valeur de remplacement si vous n’optez pas pour un vélo équivalent. À partir de la 3e année, la décote est de 30 %, puis passe à 60 % dès la 4e année. Au final, un vélo payé 1 500 € volé après quatre ans ne vous vaudra que 400 € de remboursement, alors que la cotisation annuelle s’élève à 90 €. Difficile d’y trouver un véritable intérêt sur la durée.
Assurer un vélo électrique en Suisse : les spécificités
Si vous roulez sur un vélo électrique puissant, il est judicieux de vérifier ce que couvre votre assurance ménage. Certaines compagnies excluent le vol ou limitent la prise en charge selon le type de vélo.
Les ventes explosent également en Suisse : plus de 111 000 vélos électriques écoulés en 2018, soit +27 % en un an. Désormais, près d’un demi-million de vélos électriques, qu’ils roulent à 25 km/h ou 45 km/h, circulent dans le pays. Plus des trois quarts sont des modèles « légers ».
Lire aussi :Règlement sur les bicyclettes électriques à vitesse en SuisseQuelles sont les règles pour les bicyclettes électriques de vitesse en France ?
Les compagnies distinguent les vélos électriques « lents », assimilés à des cyclomoteurs légers, et les modèles « rapides » (cyclomoteurs électriques). Cette différence influe sur la responsabilité civile et la gestion du risque de vol.
Un tour d’horizon auprès de neuf assureurs montre que la majorité ne couvre pas les vélos électriques rapides via l’assurance ménage. Il faut alors s’orienter vers un contrat spécifique ou une assurance auto adaptée.
Contrôler l’étendue de la couverture
En revanche, pour les modèles « lents », la protection contre le vol ne pose pas de souci particulier : ils sont assimilés aux vélos traditionnels et bénéficient donc d’une couverture classique par l’assurance familiale. Quelques précautions restent nécessaires lors de l’achat :
- Pensez à vérifier le plafond d’indemnisation prévu par votre assurance familiale : il pourrait être insuffisant, ce qui expose à un risque de sous-assurance.
- Pour un vol à l’extérieur du domicile, un avenant spécial peut s’avérer indispensable.
- Si votre contrat est ancien, vérifiez que les vélos électriques ne sont pas exclus. Le cas échéant, il faudra négocier un ajustement avec votre assureur.
- Pour garantir les dommages matériels, les chocs, ou d’autres risques, il existe des contrats « objets de valeur ». Pour un vélo de 5 000 CHF, la prime annuelle varie de 30 à 230 CHF.
Les assurances spécialisées vélo électrique : une alternative
L’engouement pour l’électrique a poussé plusieurs compagnies à créer des offres sur-mesure : Bâloise, Generali, La Mobilière ou Zurich proposent des contrats dédiés, qui couvrent non seulement le vol ou la casse, mais aussi le dépannage, le vandalisme ou la défense juridique.
Pour un vélo électrique de 3 000 CHF, comptez une prime annuelle entre 70 et 200 CHF. À 5 000 CHF, le tarif grimpe entre 110 et 270 CHF. Voici une vidéo rapide explorant diverses options d’assurance pour un vélo électrique :
Comment assurer son scooter après une assurance temporaire ?
Comme vous l’imaginez, une assurance temporaire pour scooter ou deux-roues ne dure que quelques semaines. Passé ce délai, il faut impérativement s’orienter vers un contrat longue durée auprès d’un assureur spécialisé. Ce choix ne se fait pas à la légère, car il engage souvent pour un an. Si vous hésitez encore sur la marche à suivre, pas de panique.
Nous avons récemment analysé les principales offres du marché, ce qui nous permet aujourd’hui d’identifier la solution la plus avantageuse. En optant pour une assurance April Moto pour votre scooter, vous accédez à des tarifs attractifs et à des garanties solides. Mais la liste des bénéfices de cet acteur ne s’arrête pas là.
Les raisons de choisir cet assureur pour votre scooter
Pourquoi ce choix ? Plusieurs arguments pèsent en sa faveur :
- un service client attentif et disponible
- des partenariats avec des professionnels du secteur, garages notamment, pour réduire vos frais
- des indemnisations transparentes et sans surprise
Quel budget prévoir pour une assurance scooter ?
Impossible de donner un tarif unique, car tout dépend de plusieurs paramètres :
- la formule choisie, du tiers au tous risques selon votre profil
- les garanties supplémentaires sélectionnées, comme la panne 0 km, très demandée ces derniers temps
Sur la route, chaque cycliste ou scootériste sait désormais ce qu’il lui reste à faire : regarder son contrat dans le détail, comparer, et choisir la protection la plus adaptée à son usage, à ses besoins et à la valeur de son engin. Car une chose est sûre : entre la décote, les franchises et les subtilités de l’assurance, mieux vaut un œil avisé qu’une mauvaise surprise une fois le vélo ou le scooter envolé.
