Bailleur, locataire : quelle assurance habitation est faite pour vous ? Sécuriser votre maison louée ou sous-louée: que savoir ? En ce qui concerne le logement, il y a ceux qui sont des propriétaires et des locataires. Cependant, nous ne pouvons nous limiter à ces deux catégories. Il y a des propriétaires qui occupent, des propriétaires qui louent leur maison, des propriétaires qui vivent dans la même demeure que leurs locataires, et aussi des propriétaires qui n’occupent pas mais qui ne louent pas non plus.D’ autre part, il y a des locataires et ils peuvent également sous-louer le logement qu’ils occupent en cas d’accord avec le propriétaire.Pour tout le monde, vous avez besoin d’une assurance habitation. Comment ça marche ? Qu’est-ce qui est couvert ? Y a-t-il des conditions ? Etc. Nous fournissons ici des réponses à vos questions.
De quelle assurance habitation ai-je besoin pour mon immeuble locatif pouvant accueillir jusqu’à 6 logements ou pour louer ma maison unifamiliale ?
Vous avez besoin d’une assurance pour les maisons de location. Cette assurance ressemble beaucoup à l’assurance habitation classique, à une différence près : elle protège votre bien en tenant compte du fait qu’il est occupé par des tiers.
En règle générale, assurer un bien jusqu’à six logements ou une maison individuelle s’avère plus simple. Pourtant, la location à autrui expose à plus de risques selon les assureurs : incendie, responsabilité civile, défaut d’entretien… Tout cela pèse dans la balance. Prendre le temps de comparer les offres n’est jamais superflu. D’ailleurs, si vous proposez votre maison en location courte durée sur des plateformes comme Airbnb ou HomeAway, il vaut mieux vérifier avec votre assureur si votre police actuelle couvre réellement ces situations.
Certains assureurs se sont spécialisés dans la couverture des biens locatifs, et peuvent proposer des solutions adaptées à chaque profil. Avant toute mise en location, une inspection du logement s’impose afin de limiter tout malentendu si un sinistre survient. Et choisir ses locataires avec soin est loin d’être anodin.
Qu’est-ce que cette assurance habitation couvre ?
Il s’agit d’une assurance souscrite par le propriétaire, pas par les locataires. Voici les différents aspects généralement couverts :
- Les maisons ou appartements mis en location
- Les dépendances
- Le mobilier appartenant au propriétaire dans le logement loué
- La responsabilité civile du propriétaire
- La responsabilité civile du conjoint
- La responsabilité civile des personnes à charge
En cas de sinistre couvert, cette assurance permet aussi d’être indemnisé pour la perte de loyers si un locataire doit quitter les lieux.
Quelques points à connaître sur l’assurance habitation dédiée à la location :
- La majorité des contrats d’assurance habitation intègrent déjà une protection en responsabilité civile d’un million (voire deux millions sur certaines formules), valable aussi bien dans la résidence principale que dans le bien mis en location. Regrouper l’ensemble de vos contrats chez un même assureur peut donc s’avérer plus économique.
- Le locataire doit être titulaire de sa propre assurance habitation : la responsabilité civile de votre contrat ne le protège pas.
- Il est possible d’encourager son locataire à souscrire une assurance responsabilité civile, en lui expliquant clairement les enjeux, notamment en cas d’incendie : les recours peuvent venir du propriétaire, de l’assureur, ou même de colocataires.
- Au moment de la signature du bail, vous pouvez exiger que le locataire maintienne son assurance responsabilité pendant toute la durée du contrat.
- Pour les maisons ou immeubles de moins de 6 unités, les assureurs posent parfois certaines exigences avant d’accepter d’assurer un bien mis en location. Ces conditions, variables selon les compagnies, portent le plus souvent sur :
- Le fait que le logement appartient bien au souscripteur
- Un historique raisonnable de sinistres
- Un plafond défini sur le montant des prêts hypothécaires en cours
- Et d’autres critères propres à chaque assureur
Et si je suis propriétaire d’un immeuble de plus de 6 logements ?
Dès lors qu’un bien locatif compte plus de six logements, l’assurance personnelle ne suffit plus : il faut alors souscrire à une assurance entreprise. Les garanties principales restent proches :
- Protection du bâtiment et des dépendances
- Couverture des biens mobiliers
- Ventilation des charges et coûts spécifiques
- Responsabilité civile liée aux locaux et équipements
- Garantie perte de revenus
Et si je ne loue que des chambres dans la maison que j’occupe ?
La location d’une chambre ou d’un sous-sol dans sa propre habitation fait déjà de vous un bailleur. Dans ce cas, l’assurance habitation standard ne suffit généralement pas. Il vous faut une extension de garantie, puisque une partie de votre résidence principale génère un revenu en étant occupée par un tiers, une configuration rarement couverte par défaut.
Prévenez impérativement votre assureur avant de commencer cette activité, pour plusieurs raisons :
- Certains assureurs refusent d’assurer les chambres en colocation, car les risques diffèrent d’une occupation familiale classique
- Le contrat d’habitation ne prévoit souvent aucune clause spécifique liée à une activité professionnelle : la déclaration permettra d’officialiser la présence de chambres louées et leur nombre dans votre contrat
- Votre assureur pourra ainsi adapter le contrat ou vous orienter vers une compagnie proposant une couverture appropriée
- En cas de sinistre non déclaré, l’assureur peut refuser l’indemnisation, voire annuler le contrat même si la responsabilité du locataire est engagée
Certains points méritent une vérification auprès de votre assureur :
- Plafond d’indemnisation pour les biens professionnels ou mobiliers loués
- Prise en charge de la perte de revenus en cas de sinistre
Quelques précautions à prendre pour mieux sécuriser les lieux et rassurer votre assureur :
- Formaliser la location avec un bail écrit, idéalement pour une année pleine (souvent préféré par les assureurs, qui apprécient la stabilité des locations longue durée)
- Équiper chaque chambre louée d’un détecteur de fumée et interdire l’utilisation de plaques de cuisson dans les pièces louées
Mais si j’avais un logement dans lequel je ne vis pas et que je ne loue pas non plus ?
Un logement inoccupé est considéré comme vacant (vous n’y habitez pas, vous ne l’avez pas encore mis en location, ou vous attendez la fin des travaux avant d’emménager). Cette situation présente davantage de risques, absence de surveillance, entretien réduit, et doit absolument être signalée à l’assureur.
Le permis de vacance délivré par la compagnie d’assurance est souvent temporaire, sauf si vous optez pour un assureur spécialisé, capable de couvrir les logements vides sur de longues périodes. Dans ces cas-là, s’attendre à des primes nettement plus élevées pour protéger le bien est la norme.
Exclusions au contrat
Même si l’assureur accepte d’assurer un bien vacant, certaines exclusions s’appliquent d’office. Pour être protégé, des avenants doivent parfois être ajoutés. Les garanties souvent exclues sont :
- Vol ou tentative de vol
- Vandalisme et actes de malveillance
- Casse de vitres
- Dégâts des eaux de toute nature
- Sinistres liés au mazout
Échanger avec votre assureur permet d’adapter la protection à votre situation précise.
Et l’assurance locataire dans tout cela ?
L’assurance habitation n’est pas imposée par la loi pour les locataires. Pourtant, il est vivement conseillé de souscrire au moins une garantie responsabilité civile, même si vos meubles n’ont pas de valeur particulière, cette couverture vous protège en cas de sinistre causé à autrui ou au logement.
Voici les principaux volets couverts par l’assurance locataire :
- Dommages causés au logement
- Dommages subis par les biens du locataire
- Responsabilité civile
- Améliorations apportées au logement loué
Quelques points de vigilance à garder en tête concernant la location et la sous-location :
- Demandez l’accord écrit du propriétaire avant toute démarche
- Vérifiez que le sous-locataire souscrit sa propre assurance habitation et que cela figure dans le contrat de sous-location. Cette précaution ne vous dispense pas de votre propre couverture
Bien choisir son assurance habitation
Face à la diversité des offres, il n’est pas toujours évident de s’y retrouver lorsqu’il s’agit de choisir une couverture pour son logement. Comparer plusieurs devis d’assurance habitation s’impose. Vous pouvez également consulter la page assurance habitation avec allianz.fr pour demander un devis en ligne ou mettre toutes les questions à un conseiller, par téléphone ou via le site.
L’assurance habitation protège tous les occupants, qu’ils soient propriétaires ou locataires. Elle intervient dans de nombreux cas de sinistres : dégât des eaux, inondation, incendie, vol, casse…
Pour garantir une couverture sur-mesure, il est indispensable de comparer les garanties et d’établir des devis personnalisés. Certains objets méritent une attention particulière : œuvres d’art, matériel hi-fi, instruments de musique… Leur valeur doit être précisée à l’assureur pour être protégés contre le vol ou la casse. Même logique pour les dépendances, une piscine, un garage. Mentionner ces éléments lors de la demande de devis permet d’obtenir une estimation ajustée à la réalité de votre habitation.
Avec Allianz, vous pouvez recevoir votre devis par mail à l’issue de votre demande, que ce soit après un échange téléphonique ou une simulation sur le site internet. Le conseiller, ou le formulaire en ligne, vous invitera à détailler votre logement : superficie, nombre de pièces, nombre d’occupants, estimation de la valeur du mobilier, appareils électroménagers, bijoux… Plus vos déclarations sont précises, plus la couverture sera adaptée à vos besoins. En cas de sinistre, c’est sur ces informations que l’indemnisation sera calculée. Allianz propose d’accompagner chaque étape, pour que la protection corresponde vraiment à votre quotidien.
Bien choisir son assurance habitation, c’est anticiper, détailler, et refuser de laisser le hasard décider pour vous. Une précaution qui, le jour où tout bascule, fait toute la différence.
